마이너스통장이라 불리는 대출의 ‘정식명칭은 한도대출’입니다. 대출 약정과 동시에 대출금을 한꺼번에 지급하는 대출과 달리, ‘대출할 수 있는 한도를 정하고 그 안에서 필요할 때 언제든지 인출해서 사용하는 방식’입니다. 계좌에서 돈을 인출하면 통장에 마이너스로 찍히기 때문에 마이너스통장 이라고 불립니다.
오늘은 마이너스통장 만들기에 대해 자세히 알아보도록 하겠습니다. 만들기 전 마이너스통장과 관련된 내용도 한 번 읽어보시길 바랍니다.
마이너스통장이란
마이너스통장 금리
전국은행 연합회에 따르면 2022년 4월 기준 시중은행 마이너스통장 금리 평균은 약 5%대 입니다. 하단의 표는 은행 별 한도대출을 신용점수 별로 정리해놓은 표입니다. 본인의 신용점수에 맞춰 금리가 어느정도 산정될지 확인하시길 바랍니다.
상품 별 금리 비교
마이너스통장 이자 계산기
마통은 중도 상환 수수료 및 조기 상환 수수료가 발생되지 않습니다. 하지만 마통은 발생한 이자를 원금에 더 해지고, 더해진 원금을 기준으로 다시 이자가 발생하는 복리 형식이기 때문에 대출 기간이 길어지면 길어질수록 만기 시 갚아야 할 금액이 더욱 늘어나게 됩니다.
| 월 | 통장 잔액 | 이자(5%) | 통장에서 차감 |
|---|---|---|---|
| 첫 달 | – 1,000,000원 | – 4,167원 | – 1,004,167원 |
| 두번째 | – 1,004,167원 | – 4,184원 | – 1,008,351원 |
| 세번째 | – 1,008,351원 | – 4,201원 | – 1,012,552원 |
표를 참고하시면 됩니다. 최종적으로 위에 금액은 작은 편에 속하지만, 몇 천만 원이 넘는다면 당연히 복리 되는 이자도 커지게 됩니다.
마이너스통장 한도
대출 한도는 개인 신용등급 및 자격요건에 따라 한도가 달라집니다. 그렇기 때문에 본인의 대출 한도가 어느 정도인지 한도조회 전까지 알 수 없습니다. 대출 한도 책정 시 은행에서 따지는 조건을 알아봤습니다.
- 은행거래 실적
- 신용 점수(신용 6등급이내)
- 직장 근무기간
- 직급
- 소득 수준
- 직장인의 경우 은행 자료에 근거해서 직장에 대한 평가도 포함입니다.
개인 신용도 및 소득수준에 따라 대출 금리 및 한도가 측정됩니다. 당연히 좋으면 좋을 수 록 금리, 한도가 올라갑니다.
마이너스통장 신용등급
한도대출 개설 시 신용등급 하락에 주의해야 하는데요. 개설한다고 바로 신용등급이 하락되는 것은 아니지만 “과도하게 금액을 인출할 경우, 신용등급이 하락될 수 있습니다.” 즉, 인출 비중이 신용등급에 영향을 미친다고 합니다. 마통 개설은 신용등급 6등급 이내여야 합니다.
마이너스 통장 장·단점
- 필요할 때만 인출해서 쓸 수 있어, 활용에 자유롭다.
- 쓴 금액, 기간만큼 이자가 계산되어, 단기간 대출에 유리하다.
- 원금 상환에 여유가 있다.
- 통장 개설 만으로 신용점수가 떨어지지 않는다.
- 자유로운 인출로 인해 대출에 무뎌진다.
- 이자가 복리 형식으로 통장에서 인출되어 상환해야할 원금이 늘어난다.
- 신용대출 보다 이자가 비싸고, 한도가 낮다.
- 출금여부와 상관없이 마통 한도가 본인의 총 대출한도에 한도가 포함된다.
대출 규제 강화로 인해 대출에서 DSR 총부채원리금상환비율이 가장 중요한 포인트가 되었습니다. 본인의 상환능력에 맞게 대출을 하라는 이야기인데요. 한도대출의 경우 대출을 실행하고 대출금을 인출하지 않아도, 총 부채한도에 포함되기 때문에 사용에 주의가 필요합니다.
은행 별 마이너스 통장 TOP5
한도대출 개설전에 시중은행 한도 대출 상품을 비교해 봤습니다. 간단하게 표를 통해서 금리와 한도를 확인해 보시고, 하단의 링크를 클릭하면 각 은행 별로 개설 방법에 대해 정리되어 있습니다. 참고하세요.
1. 카카오뱅크 마이너스통장
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출자격 | 1년이상 재직중인 고객 |
| 대출한도 | 최대한도 3천만원 |
| 대출기간 | 최대 1년(1년단위로 최대 10년까지 연장가능) |
| 상환방식 | 만기일시상환 |
| 대출금리 | 3.792% ~ 5.858% |
2. 케이뱅크 마이너스통장
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출자격 | 동일기업 6개월 이상 재직 중 연 환산소득 2,000만원 이상인 근로소득자 |
| 대출한도 | 최대 2억원 |
| 대출기간 | 1년 (최장 10년까지 연장 가능) |
| 상환방식 | 만기일시상환 |
| 대출금리 | 연 3.70% ~ 8.11% |
3. 농협 마이너스통장
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출자격 | 재직기간 1년이상 |
| 대출한도 | 최대 5천만 원 |
| 대출기간 | 1년,연 단위로 최장 5년 |
| 상환방식 | 만기일시상환 |
| 대출금리 | 연 4.49% |
4. 신한은행 마이너스통장
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출자격 | – 만 20세이상 신한은행 고객 – 여신 심사 기준 대출 적격자 중 연소득과 신용등급 충족한 고객 |
| 대출한도 | 최대 5천만 원 |
| 대출기간 | 1년(1년단위로 최장 10년까지 연장가능) |
| 상환방식 | 만기일시상환 |
| 대출금리 | 3.94%~13.46% |
5. 우리은행 마이너스통장
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출자격 | – 6개월 이상 재직중 – 연소득 2천만 원 이상 |
| 대출한도 | 최대 2억 원 |
| 대출기간 | 1년 이내 (최장 5년까지 연장) |
| 상환방식 | 만기일시상환 |
| 대출금리 | 연 최저 3.4%~ |
마이너스 통장 올바른 사용법
마이너스 통장 한도는 본인이 상환 가능한 만큼 설정해야 하고, DSR을 생각해 필요한 경우에 한 실행합니다. 여유 자금이 생길 때마다 계좌에 돈을 입금하여, 누적된 마이너스 금액을 줄여야 이자가 적게 나옵니다. 대출 기간이 길어질수록 이자는 복리로 계속 불어나기 때문에, 대출 기간을 짧게 잡으시는 게 좋습니다. 만약 1년 이상 대출을 지속할 경우, 납부해야 할 이자를 생각한다면, 신용대출이 유리합니다.
마이너스 통장 안쓰면
마이너스 통장에대해 가장 많이 하시는 질문은? 마이너스 통장 안쓰면 어떻게 되요? 이걸 궁금해하신 분들이 많더라구요. 마이너스 통장은 통장에서 출금을 하지 않으면 이자가 발생하지 않습니다. 마이너스가 찍히고 나서부터 빌린돈에 대한 이자가 발생합니다.
오늘의 금융꿀팁은 마이너스통장 만들기에 대해 알아봤습니다. 마이너스 통장이 대출 한도 중에 높게 인출 하셨다면 이자가 높은 상품입니다. 무분별한 대출은 가계상황에 좋지 않은 영향을 끼치는데요. 항상 대출전에는 상환계획에 맞춰서 진행하시는게 좋습니다. 하단에 관련글은 대출과 관련된 글로 참고하시길 바랍니다.