일반적으로 신용대출을 진행하면 상환하는 방식에는 3가지가 있습니다. 만기 일시 상환, 원금 균등 상환 그리고 원리금 균등 상환 방식입니다. 만기 일시 상환 방식은 말 그대로 대출 만기에 한방에 원금을 상환하는 방식입니다. 하지만 나머지 두 상환 방식을 보면 무엇을 선택할지 고민이 될 거라고 생각합니다.
그래서 이번 포스팅에는 원금균등상환 원리금균등상환 차이점 및 장단점, 중도상환 계산까지 자세히 알아보는 시간을 가져보도록 하겠습니다. 본인에게 맞는 상환방식을 선택하고 상환계획을 세우는 게 대출금을 안전하게 갚을 수 있습니다.
원리금균등상환이란
매월 대출원금과 이자를 합한 금액을 동일하게 납부하는 방식으로 초반에는 원금보다 이자를 많이 내지만, 점차 원금을 많이 내고 이자를 적게 냅니다.
원금균등상환이란
매월 대출원금을 균등하게 나눠 갚는 방식으로, 원금이 줄어들기 때문에 이자가 점점 줄어드게 됩니다. 초반에는 매달 내는 금액이 크지만 점점 줄어드는 방식입니다.
원금균등상환 원리금균등상환 차이점 장단점
원금균등상환 원리금균등상환 차이점 및 장단점에 대해 알아도록 하겠습니다.
원금균등상환의 장점은 원금이 계속 줄어들기 때문에 이자도 함께 줄어들어 같은 금액을 대출받을 때 부담해야 하는 이자가 가장 적다는 점입니다. 단점으로는 매월 상환해야 할 금액이 달라지기 때문에 지출액이 일정치 않다는 점과 대출 초기에는 가장 높은 이자를 내야 하기 때문에 초반 상환이 부담된다는 점입니다. 이 상환방식은 자금적인 여유가 있으면서 이자 부담을 최소화하고 싶은 경우에 유리한 방식입니다.
원리금 균등 상환의 장점은 매월 고정된 금액을 대출 기간 동안 상환하는 방식으로 자산관리에 있어 체계적인 계획을 세울 수 있다는 점입니다. 하지만 총 이자 부담액은 원금균등 상환 방식보다 조금 더 높습니다. 원금 균등 상환은 같은 금액을 상환할 때 처음부터 원금을 줄여나가는 방식이지만, 원리금 균등 상환은 처음에는 이자의 비중이 높다가 점점 낮아지면서 원금도 함께 줄어드는 방식이기 때문입니다. 이 상환 방식은 일정한 소득을 버는 직장인이 월 지출을 관리하는데 있어 매우 적합한 상환 방식입니다.
결국 두 방식 중에 본인의 상환 계획에 맞게 선택하시면 됩니다. 원금균등상환 원리금균등상환 차이를 정리해 보자면
- 원금균등상환이 총 이자는 더 적게낸다. 하지만 원금균등방식은 초기 상환이 부담스럽다. 그래서 이자를 줄이고 초반상환에 여유있는 사람에게 맞는 상환박식이다.
- 원리금균등상환 방식은 일정한 상환액으로 고정적인 지출로 상환계획을 짜기 편하다. 고정적으로 매월 월급을 받는 직장인에게 맞는 상환방식이다.
원금균등상환 원리금균등상환 중도상환 수수료
중도상환 수수료는 일정 계약기간 동안에 이어진 채무에 대해 중도에 납부 할 때 발생되는 수수료입니다. 내가 대출기간 10년짜리 계약을 했을때 중도에 채무를 갚으면 은행의 입장에서 앞으로 들어와야 할 이자소득을 받지 못하므로, 중도상환수수료 발생합니다.
대출 시작 직후부터는 약 1.5%, 1년 경과 후 1.0%, 2년 경과 후 2.0%, 3년 경과 후에는 수수료가 발생되지 않는다고 합니다. 만약 내가 변동금리로 계약을 했는데 금리가 오르거나, 나에게 목돈이 발생되어 원금을 갚고 싶다면 대출 계약 3년 뒤에 갚는 게 더 유리하겠죠?
원금균등상환 원리금균등상환 계산방법
원금균등상환 원리금균등상환 계산기 엑셀 파일을 다운로드해서 매월 상환액과 총 이자를 계산할 수 있습니다. 계산기 엑셀 파일 사용방법과 대출이자 계산기로 원금균등상환 원리금균등상환 차이를 확인해 보세요.
원금균등상환 원리금균등상환 계산기 엑셀
- 대출액 : 대출 총액 기입
- 이율 : 대출 이자율
- 기간(년) : 대출 기간 입력
- 대출 납입일 : 대출 이자 납입 시작일
이자 계산 시 차이 알아보기
일반 적으로 대출 이자계산기는 3가지 상환방식, 원리금 균등, 원금 균등, 만기일시상환 방식으로 계산할 수 있게 기능을 제공합니다. 원리금과 원금균등 상환 시 금액의 차이가 얼마나 나는지 확인해 보도록 하겠습니다.
예를 들어 대출금액 1천만 원, 대출금리 5%, 대출기간 1년을 설정하고 상환방식에 따른 값을 확인해보겠습니다.
좌측이 원리금 균등, 우측이 원금 균등입니다.
총 납부할 대출이자를 보면 원금 균등이 270,833원, 원리금 균등이 272,898원으로 원리금 균등으로 실행 시 이자가 2천 원 가량 높습니다. 실질적으로 대출금액이 크지 않아 이자에는 큰 차이는 없어 보이지만 금액과 금리가 커질수록 월 상환금에 차이가 있습니다.
위의 결과값을 직접 확인해 보고 본인의 상환 계획과 가계 상태에 맞춰서 선택하는 게 유리하겠죠? 대출을 준비 중이신 분이라면 이 부분 꼭 참고하시고 진행하셨으면 좋겠습니다.